BNPL که برگرفته از عبارت انگلیسی “Buy Now, Pay Later” به معنای «اکنون بخرید، بعداً پرداخت کنید» است، به‌عنوان یکی از روش‌های نوین پرداخت شناخته شده و روزبه‌روز محبوبیت بیشتری پیدا می‌کند؛ به‌طوری که بیش از نیمی از خریداران در ایالات متحده، حداقل یک‌بار از این سرویس استفاده کرده‌اند.

تقریباً ۱۰٪ از تراکنش‌های تجارت الکترونیک در استرالیا نیز به این شیوه پرداخت می‌شوند. تحلیل‌گران تخمین می‌زنند که این روش پرداخت تا سال ۲۰۲۵، ۱۲درصد از کل تراکنش‌های تجارت الکترونیک جهانی برای کالاهای فیزیکی را شامل شود.

در این مقاله، به توضیح کامل شیوه پرداخت BNPL و تفاوت‌هایی که با خرید اقساطی از طریق دریافت وام با دسته چک دارد، خواهیم پرداخت.

منظور از BNPL چیست؟

BNPL، یک روش پرداخت جایگزین است که به مشتریان امکان می‌دهد تا محصولات و خدمات را بدون نیاز به پرداخت یک‌جای کل مبلغ آن، خریداری کنند؛ به‌این‌ترتیب، مشتریان، این امکان را خواهند داشت تا بودجه مورد نیاز برای خرید کالای مورد نظر خود را از طریق درخواست وام فوری ، تامین نموده و به‌مرور زمان، مبلغ کامل آن را به‌صورت اقساط، بازپرداخت نمایند. به‌عنوان‌مثال، خریداری که یک کالای ۱میلیون‌تومانی می‌خرد، قادر خواهد بود تا مبلغ کالا را در چهار قسط ۲۵۰هزارتومانی بدون بهره بپردازد.

به‌طورکلی، این شیوه پرداخت به مشتریان امکان می‌دهد تا فوراً بودجه موردنیاز خود برای خرید انواع کالاها را تامین نموده و و از مزایای خرید اقساطی بهره‌مند شوند.

خدمات BNPL چگونه کار می‌کند؟

BNPL، معمولاً به‌عنوان یک گزینه جایگزین برای پرداخت با استفاده از کارت‌های اعتباری و سایر روش‌های موجود ارائه می‌شود.

شیوه کار، معمولاً به این صورت است که شما کالای مورد نظر خود را در یک فروشگاه آنلاین انتخاب نموده و هنگامی که به صفحه پرداخت، هدایت می‌شوید، انتخاب می‌کنید که قصد پرداخت از طریق درگاه‌های آنلاین را دارید یا می‌خواهید از خدمات BNPL بهره‌مند شوید. شما قادر خواهید بود تا اقساط دو هفته ای یا ماهانه را انتخاب کرده و خرید را تکمیل کنید.

این روش، درصورتی که پرداخت‌ها به‌موقع انجام شود، اغلب، بدون بهره و بدون کارمزد است.

آیا BNPL بر امتیاز اعتباری مشتری تأثیر می‌گذارد؟

تا زمانی که مشتریان مراقب باشند تا پرداخت‌ها را به‌موقع انجام دهند، نباید تأثیر قابل‌توجهی بر امتیاز اعتباری مشتری داشته باشد؛ با این حال، اگر مشتری نتواند اقساط را در موعد مقرر بپردازد، ممکن است امتیازات اعتباری تحت‌تأثیر قرار بگیرند.

چه چیزی عاید ارائه‌دهندگان BNPL می‌شود؟

عمده درآمد ارائه‌دهندگان این سرویس مالی به‌وسیله دریافت کارمزد ازسوی مشتریان و کسب‌و‌کارها به‌دست می‌آید.

مبلغ کارمزدها به سایت ارائه‌دهنده بستگی دارد؛ اما، معمولاً شامل کارمزدی برای فرآیند راه‌اندازی اولیه و کارمزد ثابت برای هر تراکنش است. کارمزدهایی که مشتری می‌پردازد نیز، عموماً مربوط به هزینه‌های بهره یا کارمزد تأخیر برای عدم پرداخت مبلغ قسط در موعد مقرر است.

BNPL چه مزایایی برای خریداران دارد؟

BNPL، می‌تواند راهی راحت و مقرون‌به‌صرفه برای خرید اقساطی ارائه دهد. سایت‌های ارائه‌دهنده این خدمات، همچنین، اقداماتی را جهت اطمینان از بازپرداخت وام و خدمات مسئولانه به مصرف‌کنندگان در دستور کار خود قرار می‌دهند؛ به‌عنوان‌مثال، اطلاعاتی در مورد میزان بدهی باقیمانده و تاریخ سررسید اقساط را در اختیار مصرف‌کنندگان قرار داده و از کسب‌وکارها می‌خواهند که دستورالعمل‌های موجود در قرارداد را دنبال کنند.

با توجه به محبوبیت روزافزون این خدمات، برخی از دولت‌ها درحال بررسی برای وضع قوانین جدید به‌منظور ترویج شیوه‌های مسئولانه و اطمینان از درک مصرف‌کنندگان از این نوع شیوه پرداخت هستند.

آیا مشتریان هنگام استفاده از BNPL، مبلغ بیشتری می‌پردازند؟

به‌طورکلی، مشتریان هنگام استفاده از سرویس BNPL، مبلغ بیشتری نمی‌پردازند؛ بلکه، همان مبلغ را در زمان دیگری پرداخت می‌نمایند.

علاوه‌بر‌این، هزینه یک محصول یا خدمت در هنگام استفاده از این سرویس، تغییر نمی‌کند؛ برای مثال، اگر یک کالا، یک میلیون تومان قیمت داشته باشد، مشتری، همان مبلغ یک میلیون تومان را به فروشگاه می‌پردازد.

با این حال، ممکن است در مواردی، هزینه‌های پردازش مرتبطی وجود داشته باشد. هزینه استفاده از سرویس BNPL به سایت ارائه‌دهنده بستگی دارد.

هنگام انتخاب ارائه‌دهنده BNPL به چه مواردی باید توجه کرد؟

انتخاب درست سایت ارائه‌دهنده به انواع اقلامی که قصد خرید آن‌ها را دارید، قیمت آن اقلام و امتیاز اعتباری شما بستگی دارد؛ اما، به‌طورکلی، هنگام ارزیابی ارائه‌دهندگان، فاکتورهای زیر را در نظر بگیرید.

شرایط بازپرداخت

سایت‌های ارائه‌دهنده سرویس مالی BNPL، طرح‌های خرید اقساطی با طول مدت متفاوتی را ارائه می‌دهند که از چند هفته تا چند سال متغیر است.

کسب‌و‌کارهایی که دارای میانگین سفارش بالایی هستند، ممکن است بخواهند به ارائه سرویس BNPL با امکان بازپرداخت طولانی‌مدت بپردازند؛ به‌این‌ترتیب، مشتریان قادر خواهند بود تا در یک مدت‌زمان ۶ماهه نیز نسبت به تسویه مبلغ کالای خریداری‌شده اقدام نمایند.

این درحالی است که کسب‌وکارهای با میانگین سفارش پایین‌تر، ممکن است اقساط کمتری را در مدت‌زمان کوتاه‌تری مانند چهار قسط در مدت شش هفته ارائه دهند.

محدودیت‌های اعتباری

هر مشتری بر اساس امتیاز اعتباری و یا سابقه بازپرداخت خود، سقف اعتبار متفاوتی خواهد داشت؛ ضمن این که سرویس‌های BNPL، خود از یک کف و سقف اعتبار مشخص برخوردار هستند.

با توجه به موارد گفته‌شده، سایتی را انتخاب کنید که اعتبار کافی برای خرید اقساطی را به مشتریان ارائه دهد.

BNPL چه تفاوتی با خرید اقساطی دارد؟

BNPL و وام‌های اقساطی، دو نوع تامین مالی متفاوت هستند که اجازه تسویه مبلغ کامل کالای خریداری‌شده را طی مدت‌زمان معینی می‌دهند.

سرویس BNPL معمولاً توسط فروشگاه‌های آنلاین ارائه شده و به مصرف‌کنندگان، این امکان را می‌دهند تا هزینه کالای خریداری‌شده را به‌صورت اقساطی در یک دوره زمانی معین، معمولاً بدون بهره، پرداخت کنند.

ازسوی دیگر، وام‌های اقساطی معمولاً توسط مؤسسات مالی مانند بانک‌ها و صندوق‌های اعتباری ارائه شده و بازپرداخت این وام‌ها به‌صورت اقساط ثابت در یک دوره زمانی معین است که معمولاً درصدی سود نیز شامل آن می‌شود.

نرخ بهره

یکی از تفاوت‌های اساسی بین BNPL و خرید قسطی، نرخ بهره است.

طرح‌های BNPL معمولاً بهره‌ای دریافت نمی‌کنند؛ درحالی که وام‌های اقساطی، اغلب دارای نرخ بهره نسبتاً پایینی هستند.

با این حال، طرح‌های BNPL دارای مدت بازپرداخت کوتاه‌تری نسبت به وام‌های اقساطی هستند؛ اما، درعوض، میزان کل سود پرداختی ممکن است کمتر باشد.

شیوه کار

تفاوت دیگر بین BNPL و وام‌های اقساطی در نحوه سازوکار آن‌ها است.

BNPL معمولاً از مصرف‌کنندگان می‌خواهد که حداقل پرداخت‌ها را در هر ماه انجام دهند؛ اما، کل مبلغ بدهی ممکن است در نوسان باشد.

از سوی دیگر، وام‌های اقساطی دارای پرداخت‌های ماهیانه ثابتی هستند که در طول مدت بازپرداخت وام، هیچ‌گونه تغییری نمی‌کنند.

در دسترس بودن

در‌نهایت، توجه به این نکته مهم است که برنامه‌های BNPL، همیشه برای همه انواع خرید در دسترس نیستند.

برخی فروشگاه‌های آنلاین، ممکن است BNPL را فقط برای اقلام خاصی ارائه دهند. برخی نیز ممکن است، این سرویس را فقط در اختیار مشتریانی با اعتبار خوب، بگذارند.

از سوی دیگر، امکان دریافت وام با دسته چک ، عموماً برای خریدهای بسیار متنوعی در دسترس است و مصرف‌کنندگان با هر میزان امتیاز اعتباری می‌توانند از آن استفاده کنند.

جمع‌بندی

با خواندن مقاله فوق، ممکن است این سوال برایتان پیش بیاید که کدام نوع تامین مالی برای شما مناسب است؟

پاسخ به عوامل مختلفی از جمله مبلغ کالا، مدت زمانی که برای بازپرداخت وام نیاز دارید، امتیاز اعتباری و ترجیح شخصی شما بستگی دارد. اگر برای یک خرید بزرگ به دریافت وام با دسته چک یا بهره‌مندی از سرویس مالی BNPL فکر می‌کنید، مهم است که قبل از تصمیم‌گیری، هزینه‌ها و شرایط همه شیوه‌های پرداخت را با هم مقایسه کنید.

به‌طورکلی، هم وام‌های BNPL و هم وام‌های خرید اقساطی می‌توانند برای مصرف‌کنندگانی که نیاز به تامین مالی برای یک خرید بزرگ، مانند موتور قسطی یا یک قطعه مبلمان را دارند، مفید باشند. این شیوه‌های پرداخت، همچنین، برای افرادی که بودجه کافی برای خرید نقدی را در اختیار ندارند، اما از درآمد ماهیانه ثابتی برخوردار هستند، بسیار مفید است.

شما می‌توانید متناسب با نیازهای خود، درخواست وام فوری داده و یا برای بهره‌مندی از سرویس BNPL ثبت‌نام کرده و بودجه موردنیاز خود برای خرید انواع کالاها را از این طریق تامین نمایید.

منابع:

https://stripe.com/guides/buy-now-pay-later